Zdolność finansowa to wskaźnik, który banki zawsze biorą pod uwagę przy ocenie osoby wnioskującej o produkt finansowy. Dzięki temu są w stanie ocenić, czy potencjalny kredytobiorca będzie w stanie spłacać regularnie kredyt. Banki biorą pod uwagę wiele czynników przy takiej analizie. Jak więc weryfikują klientów? Jak sprawdzana jest zdolność kredytowa?
- Czym jest zdolność kredytowa?
- Co jest brane pod uwagę przy zdolności kredytowej?
- Jak sprawdzić zdolność kredytową?
- Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to nic innego jak ocena wiarygodności finansowej. Banki biorą pod uwagę szereg wskaźników, dzięki którym są w stanie ocenić, czy wnioskującego będzie stać na spłatę kredytu. Sprawdzają, czy w miesięcznym budżecie potencjalnego kredytobiorcy będzie nadwyżka finansowa pozwalająca na regularne spłacanie rat. Co więc składa się na zdolność kredytową?
Co jest brane pod uwagę przy zdolności kredytowej?
Zdolność kredytowa oceniana jest za pomocą analizy ilościowej i analizy jakościowej. Pierwsza z nich skupia się na sytuacji finansowej wnioskującego. Brane pod uwagę są więc dochody oraz ich regularność, wysokość kosztów utrzymania co miesiąc oraz spłacane aktualnie zobowiązania. Druga analiza dotyczy wskaźników, które mogą mieć wpływ na spłatę zobowiązania. Wymienia się wśród lich wiek, stan cywilny, wykształcenie, zajmowane stanowisko, staż pracy, liczba osób na utrzymaniu oraz historia kredytowa.
Osoby, które nie spłacały regularnie w przeszłości zobowiązań, mogą mieć problemy z uzyskaniem kredytu, szczególnie długoterminowego, jak kredyt hipoteczny. Banki sprawdzają bowiem bazy BIK czy KRD. Jeśli będą w nich negatywne informacje odnośnie wcześniejszych płatności lub długów, wówczas bank może nie przyznać kredytu.
Jak sprawdzić zdolność kredytową?
Każdy bank może mieć wewnętrzne wytyczne co do oceny zdolności kredytowej. Oznacza to, że nigdy nie można być pewnym, co jeszcze zostanie wzięte pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej. Pomocne są w tym jednak wymienione wyżej parametry. Tylko jak je interpretować i odnieść do kredytu? Pomocne w tym są narzędzia internetowe, czyli kalkulatory zdolności kredytowej. Wskazują one, o jaką kwotę kredytu można się ubiegać w obecnej sytuacji. Są to oczywiście wyliczenia prognozowane, ostateczne wyniki uzależnione są od konkretnego banku. W takim kalkulatorze zdolności kredytowej należy wpisać m.in. miesięczny dochód gospodarstwa, liczbę osób w gospodarstwie, raty innych kredytów, inne stałe zobowiązania, limity na kartach kredytowych, okres spłaty, oprocentowanie czy rodzaj rat. Po chwili okaże się, o jaką kwotę kredytu możemy wnioskować.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Takie pytanie często zadają osoby, które starają się o kredyt hipoteczny. Przy zobowiązaniach długoterminowych, zdolność kredytowa ma kluczowe znaczenie, warto więc pomyśleć, jak ją zwiększyć. Z punktu widzenia banku, ważny jest charakter pracy. Największe szanse na otrzymanie kredytu mają osoby pracujące na podstawie umowy o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. Warto zadbać również o pozytywną historię kredytową i spłatę aktualnych zobowiązań. Jeśli nie ma możliwości uregulowania zaciągniętych kredytów, rozwiązaniem jest ich konsolidacja, która zwiększy zdolność kredytową. Warto rozważyć również zaciągnięcie kredytu we dwoje, wówczas szanse na otrzymanie kredytu w wyższej kwocie będą większe.